Înalta Curte a decis că, la scadența anticipată, consumatorul datorează dobânda acumulată până în ziua respectivă, nu și dobânda care ar fi curs până la sfârșitul contractului.
Ai un credit pe 10 ani, întârzii cu ratele, iar banca îți spune că a „declarat scadența anticipată”. Cu alte cuvinte, nu mai are răbdare cu ratele lunare și vrea tot restul de bani acum. Întrebarea care a ajuns în fața celei mai înalte instanțe din țară este: ce anume intră în „tot restul”?
Ce înseamnă scadența anticipată
În mod normal, un credit se plătește în rate, pe mai mulți ani. Dacă nu plătești, legea îi permite băncii să declare creditul „scadent anticipat”, adică să-l transforme dintr-o datorie pe termen lung într-una de plătit imediat. Condiția este, potrivit unei analize juridice, ca ratele restante să fi rămas neplătite 90 de zile consecutive.
Despre ce era disputa
Legea spune că, în acest caz, consumatorul trebuie să plătească „datoria exigibilă”. Expresia nu era însă explicată clar, iar instanțele au înțeles-o diferit.
- Varianta 1: datoria exigibilă înseamnă banii pe care i-ai primit și nu i-ai dat înapoi, plus dobânda care s-a adunat până în ziua în care banca a declarat scadența.
- Varianta 2: datoria exigibilă înseamnă tot ce ai fi plătit pe toată durata contractului, inclusiv dobânda pentru anii care urmau, deși banca a încasat banii mult mai devreme.
Un tribunal din Timiș (Tribunalul Timiș, Secția a II-a Civilă) nu a știut care variantă e corectă și a cerut lămuriri Înaltei Curți de Casație și Justiției.
Ce a hotărât Înalta Curte
Prin decizia nr. 123 din 26 octombrie 2026, Înalta Curte a ales prima variantă. „Datoria exigibilă” include dobânda remuneratorie (dobânda obișnuită, cea pentru folosirea banilor) scadentă până în momentul declarării scadenței anticipate. Nu include dobânda calculată de la acel moment până la sfârșitul contractului.
Judecătorii au explicat că legea a fost făcută pentru a proteja consumatorii. Ar fi nelogic ca omul să plătească dobândă pentru o perioadă în care nu mai folosește banii și nu mai are timpul de rambursare pe care îl avea la început.
Un exemplu (ipotetic, cu cifre rotunde)
Să presupunem că ai un credit la care mai erau de ddat 60.000 de lei și că, dacă l-ai fi plătit normal până la capăt, ai mai fi achitat 20.000 de lei dobândă. Dacă banca declară scadența anticipată, datoria include cei 60.000 de lei și dobânda adunată până atunci. Cei 20.000 de lei de dobândă pentru anii rămași nu mai pot fi cerute, pentru că perioada respectivă nu a mai existat.
Ce se schimbă pentru cei cu credite
Decizia oferă o regulă unitară. Până acum, soluția putea depinde de instanța la care ajungea dosarul, iar acum judecătorii ar trebui să aplice aceeași interpretare. Comunicatul vorbește despre mai multă previzibilitate și securitate juridică în relația dintre consumatori și bănci.
Ce nu știm încă
- Decizia nu a fost publicată în Monitorul Oficial, iar motivarea completă nu este redactată. Detaliile vor apărea la publicare.
- Nu e clar cum se aplică în dosarele deja judecate sau în cele în curs. Pentru un caz concret, e nevoie de un avocat sau de consiliere la o asociație de consumatori.
