Noul regulament de creditare elaborat de Banca Nationala a Romaniei (BNR) nu este privit cu ochi buni nici de bancheri, nici de clientii pentru pachetele de credit. In conformitate cu noile prevederi, institutiile bancare vor fi obligate din aceasta toamna sa calculeze gradul de indatorare la creditele acordate populatiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste declaratiile fiscale din anul anterior, si nu doar in virtutea adeverintelor de salariu sau alte documente, ca pana acum.
Actul elaborat de BNR nu este de natura sa-i incante nici pe bancheri, nici pe clienti. Bancile au obligatia de a calcula gradul de indatorare pana la scadenta imprumutului in functie de veniturile clientului la momentul acordarii creditului. Dar gradul de indatorare va trebui sa tina cont si de o serie de alti factori. Astfel, va fi luat in calcul si tipul de credit, tipul dobanzii, termenul de rambursare a imprumutului, moneda in care este acordat creditul. Prin urmare, numarul creditelor acordate catre populatie va scade semnificativ, la fel cum se vor diminua si sumele ce pot constitui obiectul unui contract de credit bancar.
Scade gradul de indatorare
In cazul bancilor care nu au reglementat un sistem al normelor proprii de indatorare, BNR a decis ca acest grad sa scada de la 40 la 35% din veniturile clientilor. Actualmente, marea majoritate a institutiilor bancare ce au primit aviz pentru implementarea unor norme de creditare proprii aplica un grad maxim de 70% din veniturile clientilor. Dar, dupa intrarea in vigoare a regulamentului BNR, toate aceste banci vor avea obligatia de a institui un nou sistem de norme, care vor scade substantial. Concret, la aceleasi venituri clientii vor putea obtine imprumuturi mai mici, indiferent de institutia la care apeleaza si moneda in care doresc sa faca imprumutul. Ca exemplu, in urma implementarii noilor norme, daca un client are venituri ce pana acum ii sustineau obtinerea unui imprumut in valoare de 100.000 euro, de acum inainte cu aceleasi venituri va putea sa se indatoreze doar cu aproximativ 70-75.000 euro.
Posibilitati de evitare
In cazul creditelor ipotecare, o solutie de eludare a prevederilor noului regulament consta in instituirea creditelor ipotecare pe generatii. Este vorba de posibilitatea de preluare a creditelor bancare contractate de parinti de catre copii, prin aceasta crescand semnificativ perioada de creditare. Prin implementarea unor astfel de masuri creste si rsicul bancilor, care isi vor recupera imprumuturile in perioade de timp ce pot ajunge chiar si la dublul perioadei maxime de contractare existente pana la elaborarea noului regulament.
Scris de Emilian Berceanu
